严查借钱凑首付 打击炒房客须防误伤刚需

来源：每日经济新闻 每经评论员 赵李南

近日，据媒体报道，广州、深圳等城市的银行开始核查购房者资金来源，严查通过借款的方式凑首付的买房投机客。

在广州，对于购房者资金是“直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水”“对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入”，对于该政策及银行核查的严格程度，不少业内人士评价为“少有”。

在个人住房按揭贷款政策上，目前大多数情况下施行的是30%的首付款比例。实践证明，这个首付比例对宏观金融稳定相当重要。从历史经验看，2007年美国之所以会爆发次贷危机，与美国个人住房按揭贷款审批过于宽松和零首付买房政策具有很强的因果关系。

因此，严格落实房住不炒，通过核查购房者的首付款资金是否为自有资金，以最终实现房地产市场的健康稳定发展，具有积极意义。但同时值得注意的是，从执行层面看，金融机构需要考虑到刚需的具体情况，切不可搞一刀切。例如，对大学毕业生来讲，工作几年后如果想结婚买房，大部分人靠自己的工资是难以凑够首付的，此时必然要家里亲戚、朋友的支持，这是刚需群体所面临的切实问题。

具体而言，按照目前的首付款核查政策，非直系亲属转入的购房资金，算不算首付款“来源为借贷”？如果按照相关的执行标准，这个资金很容易被定性为“非本家庭自有资金”。

笔者认为，金融机构在具体执行时应对刚需进行甄别，切莫为了工作简单而搞一刀切。在具体执行时需要仔细研究，把工作做扎实、做细致、做到位，不能因为查炒房资金而误伤刚需。因为推行房住不炒的政策，其目的就是为了满足“人民对美好生活的向往”这个目标。

对于贷款客户，金融机构可以通过核查买房客的意愿、是否为首套房、婚姻状况、子女教育状况等因素作出综合判断——客户的目的究竟是炒房还是刚需？特别是对于婚房这样的刚性需求要灵活处理，这样才能服务好群众。

此外，需要注意的是，房地产市场是很重要的民生市场，其健康发展事关每个中国老百姓的切身利益。因此，我国也一直强调建立房地产调控的长效机制，此处长效机制的含义之一就是不能变来变去。因此，近年来房住不炒的政策一直在贯彻执行，即便是经济遭遇疫情这样的“黑天鹅”事件冲击也未松动，这体现了中央落实该政策的决心。唯有如此才能够引导市场预期，让市场健康发展。

同理，金融机构对于购房资金来源是否合规方面的管理，也需要建立长效机制。金融机构需要研究落实相关监管要求，标准化工作流程，细化执行步骤并长期执行。切莫形成一阵风式的管理，在监管督导下严查一阵，过后就恢复甚至放任，这样无疑会对房地产的监管公信力及引导房价预期的努力造成损害。